Dôchodkový vek

Plánujte včas na starobu

stručný

Sprievodcovia poskytujú všeobecné informácie. Podrobnosti o produkte nájdete tu.

V súčasnosti sa veľa mení v otázke dôchodkového veku. Štandardný dôchodkový vek sa od roku 2012 postupne upravuje. Dôvodom je zvyšujúca sa priemerná dĺžka života poisteného. Bolo potrebné vyvážiť platobné a dôchodkové obdobia. Pre všetkých, ktorí sa narodili v roku 1947 alebo neskôr, to znamená, že odchod do dôchodku sa bude postupne posúvať zo 65 na 67 rokov. Ak chcete ísť do dôchodku skôr, zvyčajne budete musieť zaplatiť zľavu.

V roku 2014 bola vykonaná ďalšia úprava. Za určitých podmienok je teraz možné odísť do dôchodku vo veku 63 rokov. A v súčasnosti sa diskutuje o ďalšom zvyšovaní pracovného života (dôchodok vo veku 70 rokov).

Náš sprievodca vám poskytuje pomôcku pri rozhodovaní, ktorú môžete použiť na lepšie naplánovanie dôchodku.

Obsah

Inteligentná investícia pre vaše jedno poistné: flexibilný dôchodkový účet

  • 0,72% návratnosť p.a. 2 po 4 rokoch
  • Flexibilné vklady a výbery
  • Daňovo zvýhodnené

Flexibilný dôchodkový účet

Najvyššia známka: 5 hviezdičiek
Test produktu: Flexibilný termínovaný vklad

Testovaných bolo 13 bánk
biallo.de, 03/2020

Dôchodkový vek: kedy môžem ísť do dôchodku?

Kedy môžete ísť do dôchodku, často nie je na prvý pohľad jasné. Dôchodkový vek závisí od rôznych faktorov - napríklad od typu dôchodku, odchodného obdobia alebo od roku narodenia. Tí, ktorí sa narodili v roku 1958, môžu požiadať o riadny starobný dôchodok vo veku 66 rokov, ale tí, ktorí sa narodili v roku 1964 alebo neskôr, môžu požiadať o dôchodok až vo veku 67 rokov. Dôchodok vo výške 63 sa na druhej strane vzťahuje iba na dlhodobo poistené osoby, ktoré majú príspevky platené najmenej 45 rokov. Avšak iba pre tých, ktorí sa narodili pred rokom 1953. Pre neskoršie kohorty sa vstupný vek postupne zvýši na 65 rokov. Neexistuje teda jednotný dôchodkový vek. Otázka "Kedy môžem ísť do dôchodku?„Preto nie je ľahké odpovedať - náš sprievodca vysvetľuje najdôležitejšie aspekty.

Dôchodkový vek sa zvyšuje

Dôchodkový vek označuje, kedy môže niekto prvýkrát poberať dôchodok zo zákonného dôchodkového poistenia. Do roku 2012 bol štandardný dôchodkový vek 65 rokov, odvtedy sa postupne zvyšoval. Dôvod: priemerná dĺžka života poisteného sa zvyšuje. Okrem toho baby boom v 50. a 60. rokoch, takzvané „baby boom“, odchádzajú do dôchodku. Nasledujúce generácie, ktoré financujú dôchodok na základe priebežného systému, mali nižšiu pôrodnosť. Výzvou pre dôchodkové fondy je preto: čoraz menej zamestnancov musí platiť za čoraz viac dôchodcov.

S cieľom obmedziť finančné zaťaženie mladších generácií a zároveň umožniť starším občanom poberať primeraný dôchodok sa politici rozhodli zvýšiť zákonom stanovený dôchodkový vek. To znamená, že obdobie platieb a dôchodkov sa vyrovná v nasledujúcich niekoľkých rokoch a desaťročiach. Ovplyvňuje to každého, kto sa narodil v roku 1947 alebo neskôr: riadny vek odchodu do dôchodku sa postupne posúva zo 65 na 67 rokov. Ak chcete ísť do dôchodku skôr, zvyčajne musíte platiť určité zľavy. Ďalšia úprava bola vykonaná v júli 2014; odmeňuje ľudí, ktorí platia do dôchodkových fondov veľmi dlho. Za určitých podmienok je možné odísť do dôchodku vo veku 63 rokov. Avšak aj pri „dôchodkovom veku 63 rokov“, aj keď názov naznačuje niečo iné, dochádza k postupnému zvyšovaniu dôchodkového veku na 65 rokov.

Pravidelný starobný dôchodok

Každý, kto pracuje alebo vychováva deti, má Nárok na riadny starobný dôchodok, ak je možné preukázať najmenej päť rokov poistenia. V minulosti bol zákonom stanovený dôchodkový vek 65 rokov. Od roku 2012 sa postupne zvyšuje. Všetci, ktorí sa narodili po roku 1947, odchádzajú do dôchodku o niečo neskôr. Od roku 2031 môžete pravidelný starobný dôchodok (bez odpočtov) čerpať až vo veku 67 rokov. Dôvod: Dĺžka dôchodku sa prispôsobí zvyšujúcej sa strednej dĺžke života poisteného.

Predpisy o riadnom veku odchodu do dôchodku

Rok narodenia

Zdroj: nemecké dôchodkové poistenie
Odkaz: http://www.deutsche-rentenversicherung.de/Allgemein/de/Inhalt/5_Services/03_broschueren_und_mehr/01_broschueren/01_national/rente_mit_67.pdf

Zníženia pre skorší dôchodkový vek

Ak by ste chceli poberať starobný dôchodok pred dosiahnutím zákonom stanoveného vstupného veku, môžete oň požiadať. Potom sa však výplaty dôchodkov znížia. Zľava je 0,3 percenta za každý mesiac, že pôjdeš do predčasného dôchodku. Maximálny odpočet dôchodku predstavuje spolu 14,4 percenta. To zodpovedá 48 mesiacom alebo 4 rokom, ktoré môžete opustiť skôr. Je dôležité vedieť: Zľavy na dôchodok platia natrvalo, aj po dovŕšení riadneho dôchodkového veku. V prepočte na celé obdobie odchodu do dôchodku môžete prísť o veľa peňazí.

Zníženia pre vek predčasného odchodu do dôchodku (narodený v roku 1964 alebo neskôr)

Vek

* Pri výpočte dôchodku do 87 rokov sa úpravy dôchodku nezohľadňujú

Od roku 2005 sú výdavky na zabezpečenie v starobe daňovo zvýhodnené, ale starobné dôchodky sa musia zdaňovať neskôr. Aj tu prechod prebieha postupne. Všetko, čo potrebujete vedieť, sa dozviete v Sprievodcovi zdanením vášho dôchodku.

63-ročný dôchodok pre tých, ktorí majú obzvlášť dlhodobé poistenie

Vďaka Balíček dôchodkov Veľkej koalície Dôchodok vo výške 63 rokov bol zavedený 1. júla 2014. Je to obzvlášť výhodné pre tých, ktorí sú poistení mnoho rokov. Teraz môžete za určitých okolností odísť do predčasného dôchodku bez zľavy. Predpokladom je preukázané poistné obdobie najmenej 45 rokov.

Ktoré časy sa počítajú?

  • výchova detí
  • Nekomerčná starostlivosť o príbuzných
  • Krátkodobá nezamestnanosť
  • Príjem za prácu na kratší pracovný čas, zlé počasie, výhody v prípade platobnej neschopnosti
  • Vojenské a komunitné služby

Ktoré časy sa neberú do úvahy?

  • Dlhodobá nezamestnanosť s poberaním dávky v nezamestnanosti II alebo pomocou v nezamestnanosti
  • Nezamestnanosť za posledné 2 roky pred dôchodkom
  • Výnimka: Nezamestnanosť v dôsledku bankrotu spoločnosti alebo zatvorenia spoločnosti

Ten pravý Dôchodok v 63 ale obmedzuje sa iba na tie, ktoré sa narodili v rokoch 1951 až 1952. Pre všetkých tých, ktorí sa narodili neskôr, platí toto: Aj tu sa upravuje predĺžená dĺžka života. Dôchodkový vek sa posúva o niekoľko mesiacov dozadu v závislosti od roku narodenia. Ľudia narodení v roku 1964 alebo neskôr nemôžu ísť do dôchodku, kým nedosiahnu 65 rokov. To znamená, že dôchodkový vek pre tieto kohorty je dva roky pred riadnym starobným dôchodkom.

Predpisy o dôchodkovom veku pre osoby s obzvlášť dlhým poistením

Vintage

63 rokov + 0 mesiacov

63 rokov + 2 mesiace

63 rokov + 4 mesiace

63 rokov + 6 mesiacov

63 rokov + 8 mesiacov

63 rokov + 10 mesiacov

64 rokov + 0 mesiacov

64 rokov + 2 mesiace

64 rokov + 4 mesiace

64 rokov + 6 mesiacov

64 rokov + 8 mesiacov

64 rokov + 10 mesiacov

Zdroj: nemecké dôchodkové poistenie
Odkaz: http://www.deutsche-rentenversicherung.de/Allgemein/de/Navigation/2_Rente_Reha/01_Rente/01_allgemeines/03_rentenarten_und_leistungen/02_altersrente_fuer_langjaehrig_versichert_node.html

Starobný dôchodok pre dlhodobo poistené osoby

Okrem dôchodku pre dlhodobo poistené osoby (najmenej 45 príspevkových rokov) existuje aj samostatná forma dôchodku pre dlhodobo poistené osoby. Patria sem všetci zamestnanci, ktorí platili do dôchodkového fondu najmenej 35 rokov. Od roku 1949 sa dôchodkový vek postupne zvyšuje zo 65 na 67 rokov. Po odpočítaní je možné požiadať o dôchodok pre dlhodobo poistené osoby vo výške 63. To platí aj pre poistencov narodených v roku 1964 alebo neskôr.

Požiadavka:

  • Poistné obdobie najmenej 35 rokov
  • Pre tých, ktorí sa narodili po roku 1949, sa postupne zvýši aj začiatok dôchodku pre dlhodobo poistené osoby. Za každý mesiac predčasného dôchodku je splatná zľava 0,3 percenta.

Predpisy o dôchodkovom veku pre dlhodobo poistené osoby

Vintage

65 rokov + 0 mesiacov

65 rokov + 1 mesiac

65 rokov + 2 mesiace

Marec - december 1949

65 rokov + 3 mesiace

65 rokov + 4 mesiace

65 rokov + 5 mesiacov

65 rokov + 6 mesiacov

65 rokov + 7 mesiacov

65 rokov + 8 mesiacov

65 rokov + 9 mesiacov

65 rokov + 10 mesiacov

65 rokov + 11 mesiacov

66 rokov + 0 mesiacov

66 rokov + 2 mesiace

66 rokov + 4 mesiace

66 rokov + 6 mesiacov

66 rokov + 8 mesiacov

66 rokov + 10 mesiacov

Zdroj: nemecké dôchodkové poistenie
Odkaz: http://www.deutsche-rentenversicherung.de/Allgemein/de/Inhalt/5_Services/03_broschueren_und_mehr/01_broschueren/01_national/die_richtige_altersrente_fuer_sie.pdf

Každý, kto odvádza do dôchodkového systému viac ako 35 rokov a poberá iba malý dôchodok, dostane od roku 2021 finančné uznanie za celoživotné dielo. Náš sprievodca základným dôchodkom vysvetľuje, ako budú prírastky nízkych miezd v budúcnosti profitovať z tohto zvýšenia.

Starobný dôchodok pre ťažko zdravotne postihnutých ľudí

Starobný dôchodok pre ľudí so zdravotným postihnutím je tiež jedným z prípadov, ktoré sú upravené odlišne od štandardného starobného dôchodku. To platí aj pre nástup do dôchodku. Východiská: zdravotné, fyzické alebo mentálne postihnutie často bráni tomu, aby sa niekto dopracoval k zákonnému dôchodkovému veku.

Požiadavky na starobný dôchodok ťažko zdravotne postihnutých:

  • Minimálna poistná doba (čakacia doba) 35 rokov
  • Overiteľné ťažké zdravotné postihnutie na začiatku dôchodku (ťažko zdravotne postihnutý preukaz totožnosti)
  • Výnimka: poistenci, ktorí sa narodili pred rokom 1951; Tu postačuje dôkaz o pracovnom postihnutí podľa platného práva do konca roku 2000.

Nasledujúce nariadenia požívajú ochranu legitímnej dôvery:

  • Začiatok dôchodku v 63 rokoch: Všetci zamestnanci narodení do roku 1954 vrátane, ktorí v súlade so zákonom o brigádnickej činnosti súhlasili s prácou na čiastočný úväzok pre starších ľudí do 31. decembra 2006 a 1. januára 2007 boli ťažko zdravotne postihnutí.
  • Začiatok dôchodku v 63 rokoch v ťažbe: Všetci zamestnanci narodení do roku 1963 vrátane (vrátane), ktorí boli 1. januára 2007 ťažko zdravotne postihnutí a dostávajú opravný príspevok pre prepustených baníkov. Za týchto okolností je možný aj predčasný dôchodok vo veku 60 rokov. Zľava je 10,8 percenta.

Starobný dôchodok pre baníkov, ktorí dlhé roky pracovali v podzemí

Pre baníkov existuje aj samostatné pravidlo, keď odchádzajú do dôchodku. Toto je jeden z osobitných predpisov určených na kompenzáciu osobitnej záťaže a rizík povolania. Medzi zvažované banské činnosti patrí okrem iného neustále práce v podzemí alebo sekanie. Rozoznať sa dajú aj niektoré každodenné činnosti alebo práce pre banský záchranný tím.

Všeobecné požiadavky:

  • Čakacia doba 25 rokov sa stretla s neustálou prácou v podzemí.
  • Vek 60 rokov.

V prípade dôchodku baníkov sa dôchodkový vek rovnako ako v iných formách posúva späť. To sa deje v niekoľkých mesačných krokoch. Pre všetky kohorty od roku 1964 je najskorší možný dôchodkový vek 62 rokov.

Predpisy o dôchodkovom veku pre baníkov zamestnaných v podzemí

Vintage

60 rokov + 1 mesiac

60 rokov + 2 mesiace

60 rokov + 3 mesiace

60 rokov + 4 mesiace

60 rokov + 5 mesiacov

Jún - december 1952

60 rokov + 6 mesiacov

60 rokov + 7 mesiacov

60 rokov + 8 mesiacov

60 rokov + 9 mesiacov

60 rokov + 10 mesiacov

60 rokov + 11 mesiacov

61 rokov + 1 mesiac

61 rokov + 3 mesiace

61 rokov + 5 mesiacov

61 rokov + 7 mesiacov

61 rokov + 9 mesiacov

61 rokov + 11 mesiacov

Zdroj: nemecké dôchodkové poistenie
Odkaz: http://www.deutsche-rentenversicherung.de/Allgemein/de/Inhalt/5_Services/03_broschueren_und_mehr/01_broschueren/01_national/bergfolk_und_ihre_rente.pdf

A Dôchodok pre baníkov môžu byť tiež vyplatené pred dosiahnutím riadneho dôchodkového veku:

  • ak ste menej práceneschopní, príp
  • ak ste pracovali v podzemí mnoho rokov, máte najmenej 50 rokov a máte splnené povinné povinne platené obdobia.

Starobný dôchodok v prípade nezamestnanosti alebo po čiastočnom dôchodku

Táto osobitná forma starobného dôchodku skončila v roku 2019. Aby mohli poistenci podať žiadosť, museli buď nezamestnaný alebo v čiastočnom dôchodku byť. Normálny dôchodkový vek bol pôvodne 60 rokov. Od roku 2003 došlo k postupnému nárastu u osôb narodených po roku 1946. Tí, ktorí sa narodili v rokoch 1949 až 1951, museli potom mať vek 65 rokov, aby mohli požiadať o túto formu dôchodku. Do dôchodku bolo možné ísť aj skôr od 63 rokov, ale len so zľavou 0,3 percenta mesačne. Za určitých podmienok bol nárok podaný aj s pomocou legitímnej dôvery. Ak by sa tieto splnili, mohli by ste ísť do dôchodku aj skôr.

Požiadavky:

  • Narodenie pred 1.1.1952
  • Poistné obdobie: najmenej 15 rokov
  • Možnosť 1: Ste nezamestnaní, keď odídete do dôchodku, a boli ste nezamestnaní celkovo 52 týždňov po dosiahnutí veku 58 rokov a 6 mesiacov.
  • Variant 2: Pracovali ste na čiastočný úväzok najmenej 24 mesiacov (podľa zákona o práci na čiastočný úväzok).
  • Platili ste povinné príspevky najmenej 8 rokov počas 10 rokov pred odchodom do dôchodku.

Porovnanie zákonom stanoveného a skutočného dôchodkového veku

Zákonný dôchodkový vek udáva iba vek, v ktorom je možné požiadať o dôchodok bez akýchkoľvek zrážok. Jedna vzrušujúca otázka zostáva otvorená: kto a kedy vlastne odchádza do dôchodku? Štatistiky nemeckého dôchodkového poistenia ukazujú: Skutočný vek odchodu do dôchodku sa zvyšuje. V rokoch 2000 až 2018 sa priemerný dôchodkový vek starobných dôchodkov posunul zo 62,3 na 64,1 roka. Toto mimochodom platí pre obe pohlavia.

Za posledných 20 rokov rozdiel medzi zákonným a skutočným vekom odchodu do dôchodku značne kolísal. Ako ukazujú údaje Deutsche Rentenversicherung, na prelome tisícročí napríklad len jeden zo siedmich uchádzačov odišiel do predčasného dôchodku. V rokoch 2007 až 2011 bol podiel predčasných dôchodcov, ktorí prijali zľavu, viac ako 40 percent. Odvtedy počty predčasných dôchodkov opäť klesli. V roku 2018 si zhruba 80 percent nových dôchodcov zvolilo riadny dôchodkový vek, iba každý piaty (21,2 percenta) sa rozhodol pre starobný dôchodok so zľavami.

V medzinárodnom porovnaní je Nemecko na začiatku dôchodku v zálohe. Ako zistila Organizácia pre hospodársku spoluprácu a rozvoj (OECD) *, napríklad Luxembursko, Francúzi a Belgičania odchádzajú do dôchodku oveľa skôr ako občania Nemecka. Vo Fínsku, Veľkej Británii, Holandsku a USA vyzerá nástup do dôchodku podobne ako u nás. V týchto krajinách sa však deje veľa. Vo Francúzsku sa má zákonom stanovený vek odchodu do dôchodku zvýšiť zo 62 na 64 rokov; v USA je dôchodok 67 rokov už hotová vec.

Na druhej strane sú obzvlášť dlho aktívni Japonci, Mexičania a Kórejčania. V týchto krajinách je stále veľa ľudí zamestnaných, hoci už dávno prekročili bežnú vekovú hranicu. Japonci odchádzajú do dôchodku v priemere o 70,8 roka, Mexičania o 71,3 rokov. Zákonný dôchodkový vek v oboch krajinách je 65 rokov. Kórejčania dokonca pracujú v priemere až do veku 72,3 rokov - o 11,3 rokov dlhšie, ako by museli podľa oficiálneho dôchodkového veku 61 rokov.

* Zdroj: http://www.oecd.org/els/emp/average-effective-age-of-retirement.htm (od roku 2018).

Existujú dobré dôvody, prečo sa vek odchodu do dôchodku zvyšuje: zvyšovanie strednej dĺžky života a demografické zmeny (čoraz viac dôchodcov, čoraz menej prispievateľov) predstavujú pre zákonné dôchodkové fondy na celom svete veľké výzvy. Musia zohľadniť tento vývoj. Vďaka Zavedenie dôchodku od 67 Nemecko bolo jednou z prvých krajín, ktoré na tento vývoj zareagovali. Pre mnohých pracovníkov to znamená, že pred odchodom do dôchodku budú musieť pracovať dlhšie ako ich predchádzajúce generácie.

Ale je tu aj: od prelomu tisícročí vyplácaný dôchodok klesá. Ak bola úroveň dôchodku v roku 2000 na úrovni 53 percent priemerného príjmu, v roku 2010 to bolo 51,6 percenta. Hodnota je v súčasnosti 48 percent, ale je len dočasná do roku 2025. Do roku 2030 by dolná hranica mohla klesnúť dokonca na 43 percent. Pre dnešných pracovníkov to znamená: hrozí finančná medzera. Je preto viac ako zmysluplné doplniť zákonný dôchodok o podnikový a súkromný dôchodkový systém, aby ste si mohli oddýchnuť a užiť si dôchodok.

Všetko, čo potrebujete vedieť o výpočte dôchodkov, sa dozviete v príručke Pochopenie výpočtov dôchodkov.