Ako platia poistenci menej odvodov

Aktualizované: 17.01.19 - 11:05 hod

Poistenie auta je zvyčajne oveľa lacnejšie, ak platíte poistné raz ročne namiesto mesačne.

Právna ochrana, nehoda, zodpovednosť, veci pre domácnosť. Mnoho Nemcov potrebuje veľkú bezpečnosť a každý rok utrácajú vysoké sumy za poistenie. Na najdôležitejších politikách môžete ušetriť jednoduchými trikmi.

Nechali sme si naše poistné krytie stáť veľa: každý občan Nemecka každý rok utratí v priemere 2 100 eur na súkromné poistenie. To bolo vypočítané Nemeckou asociáciou poisťovní (GdV). V mnohých prípadoch poistenci platia príliš veľa peňazí. Odhaľujeme, ako môžete jednoducho uložiť - a ktoré politiky sú skutočne potrebné.

Včasná zmena na konci roka

Pri výbere termínovaného životného poistenia sa vám môže vyplatiť rozhodnúť skôr ako na prelome rokov. Ak podpíšete zmluvu do 1. decembra, môžete ušetriť peniaze. U niektorých poskytovateľov nie sú zákazníci klasifikovaní ako o rok starší v deň ich skutočných narodenín, ale skôr z poistných dôvodov 1. januára. Výsledkom je, že zákazníci, ktorí majú napríklad narodeniny v máji alebo septembri, musia od januára platiť vyššie poistné, vysvetľuje záujmové združenie Money and Consumers (GVI) v Heilbronne.

Prezident GVI Siegfried Karle vysvetľuje, že tí, ktorí sa poistia v posledný možný dátum začatia pred prelomom roka, 1. decembra, si môžu v závislosti od poskytovateľa ušetriť až dve ročné poistné kvôli nižšiemu počiatočnému veku.

Ak je to možné, platte príspevky ročne

V prípade poistenia auta alebo majetku, ako je obsah domácnosti alebo politika zodpovednosti, je najdôležitejšie, že je zvyčajne lacnejšie, ak platíte poistné raz ročne namiesto mesačne. Príklad: V Cosmos Direkt stojí politika v oblasti motorových vozidiel s plne komplexným krytím okolo 68 eur mesačne; na konci roka zaplatí poistenec okolo 817 eur. Ak si zvolí spôsob ročnej platby, na druhej strane zaplatí iba okolo 720 eur - takmer o 100 eur menej. „Platí to aj pre životné poistenie - iba úspory sa tam skrývajú viac,“ hovorí Georg Plötz, poradca pre dôchodky v Bavorskom spotrebiteľskom centre.

V prípade dôchodkových zmlúv Riester alebo klasického kapitálového poistenia prináša spôsob ročnej platby úsporu päť percent. Pri mesačnom poplatku 300 eur je to zhruba 180 eur ročne. Táto úspora však nemá priamy vplyv na zaplatené poistné, ako je to v prípade poistenia motorových vozidiel, ale je zreteľná až na konci obdobia.

Dôvod: Pri anuitnom alebo životnom poistení sa z každého poistného odníma určitá suma ako zľava, aby sa vyrovnali rôzne poplatky, vrátane zľavy za spôsob mesačnej platby. Zvyšok ide do sporiteľa a zarába sa na ňom úroky. Ak teraz platíte svoj príspevok ročne, zľava je nižšia a úroková časť úspor sa zvyšuje. Na konci dňa garantovaný kapitál stúpa a pri výpočte za obdobie 20 alebo 30 rokov sa zíde značná suma.

Jediný háčik: „Celý ročný poplatok musíte platiť raz vopred,“ hovorí Plötz. Pre vlastné vedenie účtovníctva je vhodné naďalej si mesačný poplatok z účtu strhávať trvalým príkazom a zaparkovať ho na denný peňažný účet. „Potom budete mať sumu pripravenú budúci rok a budete mať úžitok aj z úrokov,“ hovorí Plötz.

Mimochodom, nie všetci poisťovatelia účtujú príplatky za mesačný spôsob platby. Napríklad spoločnosť Debeka neprijíma žiadne príplatky a dokonca umožňuje poistencovi platiť ročné poistné 60 EUR za poistenie súkromnej zodpovednosti v mesačných príspevkoch 5 EUR.

Tri politiky u jedného poskytovateľa

Tí, ktorí uzavrú tri, štyri alebo dokonca päť zmlúv s jedným poskytovateľom, často dostanú množstevnú zľavu. Vďaka tejto zľavovej výhode chcú poisťovacie spoločnosti svojich zákazníkov užšie zväzovať. Bežné je zníženie o päť až desať percent výšky príspevku, niekedy je však možné aj viac. Obsah domácnosti, zodpovednosť, právna ochrana a poistenie obytného majetku sú typické poistné zmluvy, ktoré je možné zoskupiť, sú však možné aj iné kombinácie.

Zľava nemá žiadny vplyv na trvanie a výpovedné lehoty. „Zľava je k dispozícii, pokiaľ balíček existuje,“ hovorí Peter Grieble, expert na poistenie v spotrebiteľskom centre Bádensko-Württembersko. Ak však zrušíte politiku z balíka, bonus sa neuplatní. „Zľava za balík sa vyplatí, keď sú poistné línie, ako aj služby a cena ideálne pre poistenca a presne to, čo chcú,“ hovorí Grieble.

V ideálnom prípade získa poistenec prehľad ponúkaných poistných zmlúv. Ak zistí, že výkon a cena spoločnosti sú pre neho správne vo viacerých odvetviach, môže konať. „Pokiaľ ide o výkon, nemali by ste robiť žiadne kompromisy,“ zdôrazňuje obhajca spotrebiteľov. Príspevky môžete začať porovnávať, až keď to bude zodpovedať vašim potrebám.

Často nie je také ľahké nájsť poisťovacie spoločnosti, ktoré ponúkajú špičkové služby vo viacerých oblastiach. Poisťovateľ môže byť lídrom na trhu v oblasti poistenia obsahu domácnosti, ale jeho politika v oblasti bytových budov môže byť v porovnaní s ostatnými príliš nákladná a poistenie právnej ochrany nespĺňa trhové štandardy. „V žiadnom prípade by ste sa nemali nechať uniesť uzatváraním politiky, ktorú vlastne nechcete, iba aby ste dostali zľavu,“ hovorí Grieble.

Pravidelne porovnávajte nové ponuky

Zväzovanie balíkov sa obzvlášť hodí pre politiky, ktoré chcete uchovať dlhšiu dobu. Poistenie motorových vozidiel je naopak menej vhodné, pretože poistné v tejto kategórii zvyčajne veľmi kolíše. V každom prípade sa oplatí rok čo rok porovnávať nové ponuky.

Ak skutočne prejdete na iného poskytovateľa s poistnou zmluvou, prichádzate o bonus - ostatné poistenia v balíku potom zdražejú. Poistenci by to mali pri zmene účtu zohľadniť. Možno sa však bližšie pozriete na ďalšie zmluvy a zistíte, že pre ne existujú lacnejšie ponuky s rovnakými službami. Potom ste doplatili na zľavu.

Ušetrite s odpočítateľnou položkou

Ak je v poistnej zmluve dohodnutá odpočítateľná položka, môže to často výrazne znížiť náklady. Zákazník potom sám znáša menšie škody do dohodnutej výšky, náklady nad tento limit hradí poisťovňa. Na oplátku sa príspevok zníži. Odporúča sa odpočítateľná položka, napríklad v poistení auta. Na jednej strane je možné znížiť komplexné poistné o 30 až 40 percent a na druhej strane poistenci nie sú upgradovaní kvôli menšej škode, pretože si ju platia sami.

Odpočítateľná položka je tiež užitočná na poistenie budov, poistenie právnej ochrany alebo súkromné zdravotné poistenie. Každý, kto je zdravý a pracuje samostatne alebo na voľnej nohe, by mal zvážiť, či nie je možné zahrnúť odpočítateľnú položku z dôvodu úspory nákladov. Pre zamestnancov a chronicky chorých však odpočítateľná položka nemá zmysel. Ani pri poistení súkromnej zodpovednosti alebo poistení obsahu domácnosti nie je odpočítateľná položka výhodná.

Podľa výpočtov porovnávacieho portálu Toptarif sú cenové rozdiely v poistení medzi tarifami so spoluúčasťou alebo bez nej iba ťažko významné. Pre tridsaťročného jedinca existujú lacné tarify za súkromné zodpovednosti, ktoré začínajú na 42 eurách ročne. Pri odpočítateľnej sume 150 eur sa dá ročný poplatok znížiť iba o sedem eur.

Podobná situácia je aj v prípade poistenia domácnosti. V prípade štvorčlennej rodiny v bytovom dome v Hamburgu so 100 metrov štvorcových obytnej plochy je marža len okolo päť eur ročne. Ak musíte zaplatiť najmenej 98 eur odpočítateľnou položkou na ochranu vašich vecí v domácnosti, existujú lacné ponuky bez odpočítateľnej položky od 103 eur ročne.

Poistenci by mali rozhodne starostlivo skontrolovať náklady - niekedy môže byť poistenie bez nadmerného poplatku také lacné ako poistné s prekročením. (s materiálom od spoločnosti Biallo a DPA)

Môžete samozrejme tiež ušetriť zrušením nepotrebného poistenia. V galérii obrázkov ukážeme, ktoré politiky sú skutočne dôležité: