EGONET

Dlh alebo prebytok?

Zbavte sa navždy skrachovaného supa

Dlhy boli dlho tabu. Ale keďže dlhoví poradcovia začali ponúkať svoje služby v televízii a kríza zasiahla všetkých, čoraz viac ľudí sa odváži hovoriť o svojich finančných potrebách. Robí to aj Egonet.

Nie všetky dlhy sú rovnaké. Bohatí v tejto krajine si často dovolia „záväzky“, aby vyrovnali splátky z ich vysokých daní. Pretože finančne silní dlžníci dostávajú pôžičky za nízke úrokové sadzby. Sú nižšie ako daňové úspory pre ľudí so najvyššou sadzbou dane. Iba tí, ktorí to už majú ťažké, musia získať vyššiu úrokovú sadzbu, aby mohli získať pôžičku.

Predĺžené domácnosti preto väčšinou pochádzajú z nízkopríjmových skupín. Dve tretiny tvoria nízkopríjmoví pracovníci a nezamestnaní. Ako sa začína špirála dlhu? Spotrebiteľské pôžičky na autá alebo nábytok sú dôvodom zriedka. Namiesto toho dôjde ku kritickej neočakávanej udalosti, ktorá vrhne finančné plánovanie naruby. Najvýznamnejšie sú rozvody a neplánované deti. Nezamestnanosť vedie k dlhu, keď ste dosiahli úroveň spotreby, ktorá spotrebuje každý cent z vášho platu. Potom už podpora v nezamestnanosti nestačí. Začína sa špirála dlhu.

Pôžičky na kúpu automobilu sú také lacné, že sa zdá príliš hlúpe platiť za auto v hotovosti. Zdanie však klame. Ak platíte v hotovosti, zvyčajne môžete vyjednať slušnú zľavu. Potom je pôžička - prijatá za celú cenu - nákladnejšia, ako sa očakávalo. Čo je lacnejšie, sa líši prípad od prípadu. Kľúčová otázka znie: mohli ste za svoje auto zaplatiť v hotovosti? Alebo vám chýbali peniaze? Tí, ktorí sa riadia zvodným reklamným mottom „Dnes konzumujte, plaťte neskôr“, žijú rizikovo. Žije nad svoje možnosti. Ak príjem zostane konštantný alebo sa zvýši, bude všetko v poriadku. Ale keď dôjde k súkromnému finančnému krachu - v dôsledku nezamestnanosti, rozvodu alebo povinnosti platiť výživné - začne sa úpadok.

„Každý, kto zarobí 100 eur, ale utratí iba 99 eur, je bohatý. Každý, kto zarobí 100 eur, ale utratí 101, je chudobný. “Toto známe príslovie ukazuje, že chudoba je niečo relatívne. Aj milionári môžu žiť nad svoje možnosti a upadnúť do chudoby. Rovnako aj Michael Jackson. Iba jeho smrť obohatila dedičov. Naopak, veľa dôchodcov sa považuje za bohatých s menej ako 1 000 eur mesačne, pretože utratia iba 700 eur. Nemáte žiadne finančné starosti.

Pozrime sa na príklad. Lena je zdravotná sestra a má 28 rokov. Má 1400 eur v čistom. Sťažuje sa, že sa so svojimi peniazmi nezaobíde. 700 eur ďalej platí za nájom a ďalšie fixné náklady. Okrem toho je to 100 eur za cigarety, 300 eur za jedlo a domácnosť. Zvyšných 300 eur jete oblečenie, občasné vychádzky a benzín. Na dovolenku nie sú peniaze. Nové auto má prísť, ale kde ho zohnať a nekradnúť?

Ako reaguje Lena? Najskôr sa sťažuje, že je ako zdravotná sestra nedostatočne platená. Je to pravda, ale nijako jej to nepomáha. Po druhé, dúfa v očarujúce princa, ktorý jej ponúkne finančne bezstarostný život. Váš súčasný partner nemusí byť zle platený, ale má rovnaký problém ako vy. Jeho príjem je dostatočný iba pre neho.Na rozdiel od jej, jeho práca v stavebníctve nie je odolná voči krízam. Ak by bol nezamestnaný - čo sa mu stalo dvakrát -, Lena by mu musela pomôcť. Takto si nepredstavovala život so svojím princom Očarujúcim.

Nasťahujú sa teda spolu. Obaja šetria polovicu nájmu. Ale čudné - prosperita sa stále neobjavuje. Najprv je potrebné zaplatiť za nákupy v spoločnom byte. Potom sa zabavia priatelia, ktorí majú obdivovať nové bydlisko. A dovolia si spoločnú dovolenku. Lena konečne kupuje na úver nové auto. Ak teraz stane nezamestnaným alebo sa vzťah rozpadne, tenký finančný strop už nebude stačiť.

Už v 90. rokoch sa štvrtina všetkých súkromných pôžičiek použila iba na splácanie starých pôžičiek. Ak sa opýtate ľudí ako Lena, koľko peňazí by si museli zarobiť, aby mohli žiť bezstarostne, odpovedajú dvojnásobne viac, ako v súčasnosti dostávajú. To ukazuje, že bohatstvo je relatívne. Ak by existoval objektívny limit, všetci respondenti by museli uviesť rovnakú sumu!

Je život na dlho nevyhnutelný? Vôbec nie. Väčšina ľudí však považuje za bolestivé zmeniť svoj vlastný prístup. Priznanie, že žijete nad pomery, je poškriabaním vašej osobnej cti. Stojím tak málo? Egonet vám dáva kľúčové body pri prechode z finančnej tiesne na nadmernú pri nezmenenom príjme:

Porovnávajte sa smerom nadol namiesto hore. Médiá informujú o živote bohatých a slávnych. V publiku vzbudzujú túžbu urobiť to isté. Rovnako zložité je aj porovnanie so susedmi a priateľmi: Ak si Jacqueline môže dovoliť auto strednej triedy každé tri roky - prečo nemôžem mať rovnaké oprávnenie? Lepšie sa orientovať na chudobných. Čo keby ste dostali za prácu rovnocenné platy s Českou republikou alebo dokonca s Ukrajinou? Čo by ste si potom dovolili a čo nie?

Plánujte pesimisticky. Väčšina z nich míňa mesačný príjem až do posledného centu, niektorí dokonca viac. Plánujte vopred, aby zostalo 10 až 20 percent. To má toľko výhod, že sa oplatí zaobísť bez:

Peniaze si nechávate na veľké nákupy.
Ak z nepredvídaných dôvodov poklesne váš príjem (choroba a podobne), nemusíte sa obmedzovať.
Môžete investovať peniaze. Necháte svoje peniaze pracovať za vás a získate druhý príjem.

Skontrolujte svoje zvyky týkajúce sa bohatstva. Čo stoja vaše záľuby? Keď sa zaregistrujete v knižnici, nemusíte si kupovať knihy. Namiesto fitnescentra sa môžete obrátiť na športový klub, aby ste si zacvičili. Namiesto toho, aby ste chodili s priateľmi do reštaurácií, sa navzájom striedajte pri stolovaní doma. Vaše pravidelné výdavkové položky prinášajú najväčší potenciál úspor.

Odolajte začiatkom! Ak si všimnete, že so svojimi peniazmi sa už nemôžete zaobísť - nikdy nezatvárajte oči a choďte podľa „princípu nádeje“! Núdzovú brzdu je lepšie zatiahnuť príliš skoro, ako neskoro. Pretože ak by sa to malo pokaziť a hrozil by bankrot, musíte sa vzdať nielen malého luxusu, ktorý si začali vážiť. Namiesto letenia na Floridu toto leto je už len na Ibize menej zlé, ako sa navždy vzdať výletov na dovolenku.

Skromnosť namiesto finančnej diéty. Počítať každý cent je rovnako frustrujúce ako spočítať každú kalóriu, keď máte nadváhu. Vyberte si v prvom rade finančne skromný životný štýl. Potom máte dostatok peňazí bez toho, aby ste museli prepočítavať každý výdavok.