Poplatková džungľa: ktoré bankové poplatky nie sú povolené

Keď úverové inštitúcie účtujú svojim zákazníkom poplatky, často vznikajú spory. Nasledujúci prehľad ukazuje, aké poplatky môžu banky účtovať v oblasti pôžičiek a ktoré poplatky sú zakázané.

Zoznam si nenárokuje úplnosť. Odráža aktuálny stav diskusie v čase zverejnenia.

Poplatok za vydanie povolenia na zrušenie hypotéky a pozemkov

Podľa zákona musia finančné inštitúcie schváliť zrušenie hypotéky alebo poplatku za pôdu a nesmú od zákazníka vyžadovať žiadne špeciálne platby. Banka tiež nesmie uvádzať povolenie na zrušenie vo formulári zmluvy o pôžičke ako hlavnú službu (rozsudok kolínskeho najvyššieho regionálneho súdu z 28. februára 2001 - 13 U 95/00, konečné znenie). Môžu sa účtovať iba skutočne vynaložené náklady, napríklad poplatok za notárske osvedčenie (rozsudok zo 7. mája 1991 - XI ZR 244/90). Ale buďte opatrní: Zrušenie záložného práva na nehnuteľnosť môžu účinne potvrdiť nielen notári, ale aj sporiteľne. Ak za to Sparkasse požaduje „poplatok za kolky“, podľa názoru spotrebiteľského poradenstva to nie je prípustné, pretože tieto predvídateľné náklady je možné zohľadniť v úrokoch. Ďalšími nákladmi, ktoré musia zákazníci znášať, sú poplatky, ktoré si účtuje katastrálny úrad.

Poplatok za vedenie úverového účtu v rámci osobnej pôžičky

Banky nemôžu vo svojich zmluvných formulároch stanoviť osobitný poplatok za vedenie úverového účtu. Vedenie takéhoto účtu nie je pre zákazníkov špeciálnou službou. Banka koná skôr vo svojom vlastnom záujme, takže odmena za prácu zákazníka je neprípustná (rozsudok zo 7. júna 2011 - Az.XI ZR 388/10).

Poplatky za spracovanie pôžičky

Banky a sporiteľne nemôžu v rámci svojich podmienok na vybavenie úveru účtovať spotrebiteľom paušálny poplatok. Konáte iba vo vlastnom záujme a splnením zákonnej povinnosti vykonaním kontroly kreditu. Inštitúty nemôžu za svoje činnosti odmeňovať svojich zákazníkov. Rozhodol o tom Spolkový súdny dvor v dvoch rozhodnutiach z 13. mája 2014 (Az. XI ZR 405/12 a Az. XI ZR 170/13).

Poplatky, ktoré sú podľa názoru poradenstva pre spotrebiteľov a iných súdov tiež neprípustné

Náklady na zrušenie účtu alebo kreditu alebo iba na pripomenutie
Na listy bez akýchkoľvek právnych účinkov - napr. B. na upomienku alebo hrozbu právnych následkov - nič sa nedá požadovať. Ak banka ukončí obchodný vzťah, sleduje iba svoje vlastné záujmy a tiež za to nesmie účtovať zákazníkom žiadne ďalšie poplatky.
Poplatky za zloženie mincí

Stále viac bánk v Nemecku zavádza poplatky za platby mincami. V poradni pre spotrebiteľov zákazníci hlásia, kto v niektorých prípadoch dostal 50 percent zo sumy, ktorú by chceli vložiť späť do banky.
Odôvodnenie ústavov: EÚ požaduje podrobnejšie preskúmanie vložených peňazí. S poplatkami však môžu banky preniesť iba svoje skutočné náklady na klientov. Poradenské centrum pre spotrebiteľov Bádensko-Württembersko úspešne žalovalo BBBank za paušálny poplatok 7,50 eur za vklad mince. Vyšší regionálny súd v Karlsruhe dal spotrebiteľovi právo (rozsudok z 26. júna 2018, Az.: 17 U 147/17), konanie je ešte stále vedené pred Spolkovým súdnym dvorom.

Bankové poplatky, ktoré Federálny súdny dvor (BGH) vyhlásil za prípustné

Záväzkový úrok na obdobie medzi schválením pôžičky a vyplatením pôžičky
Banka nemusí klientom úver bezplatne sprístupniť, kým k nemu nedôjde. Je na zákazníkovi, či ešte nemôže použiť peniaze, ktoré má k dispozícii na jeho žiadosť (rozsudok z 21. 2. 1985 - III ZR 207/83).
Kompenzácia ušlého zisku, keď zákazníci neprijmú výšku úveru
Ak si zákazník nezoberie poskytnutú sumu úveru, pripravuje banku o úrokové výnosy. Stratu môže banka nechať uhradiť formou poplatku za neprijatie. V zásade môže tiež dohodnúť paušálnu sadzbu, ak neprekročí obvyklú škodu a zákazník má právo preukázať, že nedošlo k nijakej alebo menšej škode (rozsudok z 21. 2. 1985 - III ZR 207/83).
Kompenzácia ušlého zisku, keď zákazníci predčasne splatia sumu úveru
Ak zákazník predčasne vypovie úverovú zmluvu, môže mu banka účtovať poplatky za ušlý zisk. Banka však musí dohodnutú zľavu preplatiť pomerne. Výpočet Pokuta preddavku je založené na návratnosti investícií zo štatistík kapitálového trhu Deutsche Bundesbank, nie na hodnote z indexu PEX Asociácie nemeckých hypotekárnych bánk a Spolkovej asociácie verejných bánk v Nemecku (rozsudok z 30. novembra 2004 - XI ZR 285/03). LG Frankfurt am Main považuje za neprípustné, ak banka požaduje paušálny poplatok za samotný výpočet pokuty za predčasné splatenie (rozsudok z 26. januára 2012 - 2-21 O 324/11, nie konečné). Napriek niektorým zákonným požiadavkám medzi bankou a zákazníkom často existujú spory o správny výpočet pokuty za predčasné splatenie.
Záverečné poplatky stavebných sporiteľní
Stavebné sporiteľne môžu pri uzatváraní zmluvy o stavebnom sporení účtovať takzvaný záverečný poplatok. Tento poplatok pokrýva náklady, ktoré vzniknú pri získavaní nových zákazníkov obchodnými zástupcami. Napriek tomu stavebné sporiteľne - podľa BGH - nesledujú iba svoje vlastné záujmy pri získavaní nových zákazníkov. Špecialitou stavebného sporenia je, že stále nové podnikanie so zákazníkmi prináša výhody aj pre samotnú stavebnú sporiteľňu. Pretože iba pri dostatočnom príleve nových finančných prostriedkov je možné pôžičku stavebného sporenia s nízkym úrokom prideliť starým zákazníkom.

Ďalšie povolené a zakázané bankové poplatky nájdete aj v oblasti bežných účtov a investícií.

Bankové poplatky za bežný účet

Môžete zistiť, aké poplatky môžu banky účtovať v oblasti bežných účtov a ktoré tu nie sú povolené.